ペット保険の選び方ガイド｜補償内容・保険料の比較ポイント
ペットの医療費は全額自己負担が基本です。突然のケガや病気で数十万円の治療費がかかることも珍しくありません。そんなリスクに備えるのがペット保険です。しかし、保険会社やプランが多く、「どれを選べばいいかわからない」という声も。この記事では、ペット保険の種類から補償内容の比較ポイント、年齢別の保険料目安、加入時の注意点まで、選び方のすべてをわかりやすく解説します。
この記事の内容
1. ペット保険の種類（フルカバー型・限定型）
ペット保険は大きく分けて2つのタイプがあります。それぞれの特徴を理解して、ペットの状況やご家庭の予算に合ったプランを選びましょう。
フルカバー型（総合補償型）
通院・入院・手術のすべてを補償するタイプです。日常的な通院から大きな手術まで幅広くカバーできるため、もっとも人気のあるプランです。
- 通院・入院・手術すべて補償
- 補償割合は50%・70%・100%など選択可能
- 保険料はやや高めだが安心感が大きい
限定型（手術・入院特化型）
手術や入院のみを補償し、通院は対象外のタイプです。高額な医療費に特化して備えたい方や、保険料を抑えたい方に向いています。
- 手術・入院のみ補償（通院は対象外）
- 月々の保険料が安い
- 高額治療のリスクに特化して備えられる
2. 補償内容の比較ポイント
ペット保険を比較する際に、特に確認すべきポイントを解説します。保険料の安さだけで選ぶと、いざという時に補償されないケースがあるため注意が必要です。
| 比較項目 | 確認すべき内容 |
|---|---|
| 補償割合 | 50%・70%・100%など。割合が高いほど保険料も上がる |
| 年間補償限度額 | 年間で受け取れる保険金の上限。50万〜120万円が一般的 |
| 1日・1回あたりの限度額 | 通院1日1万円、手術1回10万円などの上限がある場合も |
| 利用回数制限 | 通院は年20日まで、手術は年2回までなどの回数制限 |
| 免責金額 | 1回あたりの自己負担額（例：5,000円以下は自己負担） |
| 待機期間 | 加入後すぐに補償が始まらない場合がある（30日〜90日） |
| 補償対象外の病気 | 歯科治療、膝蓋骨脱臼、椎間板ヘルニアなどが対象外の場合も |
4. 加入条件と既往症の取り扱い
ペット保険には加入時の条件があり、すべてのペットが加入できるわけではありません。主な条件を確認しておきましょう。
年齢制限
新規加入は犬・猫ともに8歳〜12歳が上限の保険会社が多いです。なかには年齢制限のないプランもありますが、保険料は高めに設定されています。できるだけ若いうちに加入するのがおすすめです。
既往症（持病）の扱い
加入前に発症している病気やケガは、基本的に補償対象外です。告知義務があり、申告しなかった場合は保険金が支払われないこともあります。完治している場合は加入できるケースもあるため、事前に保険会社に相談しましょう。
犬種・猫種による制限
一部の保険では、特定の犬種（闘犬種など）が加入不可の場合があります。また、犬種によって保険料が異なる場合が多く、大型犬は小型犬より保険料が高い傾向があります。
待機期間
加入後すぐに補償が始まらない「待機期間」が設定されている保険があります。ケガは15日程度、病気は30日〜90日の待機期間が一般的です。がんについては120日の待機期間を設けている保険もあります。
5. 保険金の請求手続き
保険金の受け取り方法は主に2種類あります。どちらの方法に対応しているかも、保険選びの重要なポイントです。
窓口精算
対応する動物病院で保険証（保険カード）を提示するだけで、窓口での支払いが補償分を差し引いた自己負担額のみになります。手続きが簡単で手間がかからないのがメリットです。
※対応病院が限られる場合があります。
後日精算（書類請求）
動物病院で一旦全額を支払い、後日必要書類（診療明細書・保険金請求書など）を保険会社に郵送またはアプリで提出して保険金を受け取る方法です。すべての動物病院で利用できるのがメリットです。
※請求から支払いまで通常2〜4週間かかります。
6. 失敗しない選び方のコツ
ペットの年齢と健康状態を考慮する
若くて健康な時期はリスクが低いため、保険料を抑えたプランでも十分です。シニア期に入る前にフルカバー型に切り替えるのも一つの方法です。
犬種・猫種特有の病気をチェック
犬種によってかかりやすい病気は異なります。例えば、トイプードルは膝蓋骨脱臼、ダックスフンドは椎間板ヘルニアのリスクが高いため、これらが補償対象かを確認しましょう。
生涯保険料で比較する
保険料は年齢とともに上がります。加入時の保険料だけでなく、10歳・15歳時点での保険料も確認し、生涯で支払う総額を比較することが大切です。
口コミ・請求実績を確認する
実際の保険金支払い実績や、請求手続きのスムーズさも重要です。「請求しても支払われなかった」というトラブルを避けるため、口コミや実績も参考にしましょう。
複数社の資料を比較する
最低でも3社以上のプランを比較するのがおすすめです。ペット保険比較ページも活用してください。